延迟退休的话题从去年提出以来，越来越热，但是大家看懂了多少呢，很多人可能简单的就是算账，得多干多少年，多交多少钱，但实际上可能比大家想象的要更加严峻，我们从几个层面为大家分析。

 

 

一、我国的养老保障体系有哪些？

 

在我国，养老的保险体系或者说养老的机制分为三个层次。

 

第1层次是基本养老保险制度，在中国基本已经健全了，就是职工养老保险，加上城乡居民养老保险这两个平台，目前已经覆盖将近10亿人，我们中国14亿人，占比约71.43%。

 

第2层次是雇主补充养老保险，包括企业设立的企业年金计划和政府设立的职业年金计划，已初步建立并在逐步完善的过程中，目前已经覆盖5800多万人，占比约为4.14%。这在我们国家就叫企业团体年金，这种企业的养老制度，通过交费、积蓄，达到一定阶段之后，形成退休后的资金。这在有些发达国家还是比较成熟的，在我们国家是初步建立。

 

第3层次就是个人养老金制度。11月4日，人力资源社会保障部、财政部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》，对个人养老金的业务管理、参加流程和信息披露等多方面做出具体规定。《办法》明确规定，个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分。个人养老金建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。

 

结合上面三个层次，在自己退休的时候就有三笔钱，社保一笔钱，自己企业给自己一笔钱，加上自己存的个人养老金保险金，加在一起就相对会活得比较好。

 

二、延迟退休对养老的影响是什么？

 

“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出：综合考虑人均预期寿命提高、人口老龄化趋势加快、受教育年限增加、劳动力结构变化等因素，按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，逐步延迟法定退休年龄。这也透露出延迟退休已正式进入到了“计划实施”的阶段。

 

我们很多人听到延迟退休，可能第一时间想的就是，能不能早点退休啊，这样可以早点拿到退休金，可以多玩几年啊……

 

我们现在提示大家，在将来你可能会觉得延迟退休特别好，现在真正的风险不是人家逼着你干活，而是可能有一天你手里的钱还不够养老，还想多挣点钱，人家说你必须退休，你赶紧回家，给年轻人腾地方，这才是可怕的。

 

因为养老保险的替代率低，造成靠社保养老，钱可能不够花。

 

 

上面这张图是从1997年一直到2014年，所谓养老保险的替代率的变化数值，什么叫养老保险的替代率，说俗一点，就是我退休之前，一个月拿多少钱，退休之后能拿到养老金相当于我退休之前拿的那个钱的百分之多少，这就叫替代率。

 

比如我退休前一个月拿2万，我退休后还是一个月拿2万，和退休前一样多，这个替代率就100%，退不退休变化是不大的。

 

 

三、为什么要实施延迟退休政策呢？

 

1、 人口老龄化

 

 

 

2、 出生率低/劳动年龄人口数量下降

 

以我国目前14亿的人口计算，出生率跌破了1%，也就是说100个人几乎没生一个孩子，这意味着什么？独居人数的激增，因为父母离世，自己又没孩子，未来那一定是独居。独居会产生什么问题呢？首先是失能和严重认知障碍，比如说帕金森，阿尔兹海默氏病（老年痴呆），这两种疾病除了遗传基因，还跟生活状态、心理因素有关。独居的生活状态和心理因素，严重地刺激甚至推动了很多人进入到老年痴呆和智商弱化。

 

相对来说，有很强的社交活动，与别人交流，与别人可以一起快乐地玩儿，甚至是经常吵架都行，这样的人不那么容易老年痴呆。

 

当然这毕竟是一种病，但是如果你让一个老年人单独生活，也没人跟他聊天儿，也没有任何外界刺激，那么他老年痴呆的速度会非常快。

 

避免独居，可以选择去专业的养老院生活，当然这是需要财务支持的。那里不仅有专门的营养菜谱，还有好的生活环境，丰富的娱乐活动，科学的健康监测手段等。

 

 

 

四、持续终生的财务规划和调整应该怎么做？

 

我们的人生是由很多个目标组成的，终极目标就是品质养老。为了实现这个目标，需要我们有规划的意识，在规划的过程中势必会用到诸多的投资工具。

 

很多人只讨论哪个投资工具好，而不是讨论这个投资工具怎么适合他以及怎么用？其实，没有好工具，只有好方法。

 

房子从某种意义上讲，对于养老那个阶段（80岁，90岁，100岁），有可能比股票更适合，是因为你要靠租金生活，房租是典型的现金流。现在北京、上海很多城市的房租收益率可能就在2~3%之间，扣除物业费、装修费等相当于1~1.5%, 这个收益率是比较低的，作为一个80岁90岁的人，如果有人帮他去收房租，或者定期给他转现金过来，这日子过得还是可以的，这叫现金流。

 

当然房租远远没有股票或者公募基金的平均收益高，作为投资工具来讲，过去10年股票基金的平均年收益在12~%15之间，比房租的1~1.5%高太多了，但不代表你每年能拿出10%的现金，个别年还是亏的呢，涨的那年你还不能特别着急取，得充分的把升值空间用完了，他才能涨那么多，你不能刚涨点我就拿出来。

 

所以我们无论炒股票还是弄房子或者是存钱，必须跟养老阶段的财务特征需求相匹配，因为人老了以后，某种意义上讲，资产管理、财务管理的能力是必然下降，他能干的就一个事儿，就是取钱花钱。从这个角度上讲，他要的就是现金流，他要的不是升值率。

 

这么看房子养老特别好，我们是不是从现在开始就想尽办法攒钱弄房子？还真不一定，投资性房地产实际上是个短期投资工具，长期来看，也许还没有你做股票和公募基金的收益高。

 

我们如果在财务上去规划养老，是个复杂的过程，最重要的是你拥有的资产形式，它必须要符合那个年龄最需要的财务特征，就是现金流。

 

 

 最后的话 
 

总而言之，我们给各位的建议，如果你希望养老生活特别好，应该做什么呢？

 

应该对你当下的财务基础进行分析，分析一下咱家的钱：

 

百分之多少是在房子上？

 

百分之多少在其他金融工具上？

 

每年能挣多少钱？能省多少钱？

 

未来还要工作多少年？

 

一共挣多少钱？一共能剩下多少钱？

 

省的这些钱继续投资还能增值多少钱？

 

把这些分析了，就能大概知道自己养老时候，一共有多少钱，大概分配在哪些资产形式上。想到多远、看到多远、规划到多远。最美好的未来岁月，一定是在规划和不断地调整中变得美好的。